Деньги в долг: «Кормовая база» будет урезана

    Эту статью могут комментировать только участники сообщества.
    Вы можете вступить в сообщество одним кликом по кнопке справа.
    Андрей Бегун перепечатал из svpressa.ru
    12 оценок, 246 просмотров Обсудить (11)

    Потребительское кредитование населения загоняют в жёсткие рамки нормативов

    Банк России продолжает наводить порядок на розничном рынке, очередная инициатива касается потребительского кредитования. Доля проблемных ссуд этого типа стремительно растёт и вскоре может начать угрожать стабильности финансовой системы РФ. Это, увы, действительно серьезно — помимо «выдаивания» населения у российских финансовых институтов практически не осталось вариантов для поучения прибыли. Точнее, банки их и не ищут.

    «В случае, если банки продолжат опережающим темпом наращивать потребительское кредитование, корпоративный сектор столкнется с дефицитом кредитных ресурсов, рост экономики будет ниже, а кредитное качество — хуже. Ситуация усугубляется из-за того, что растет доля закредитованных заемщиков, которые в наибольшей степени уязвимы в случае финансовых сложностей.

    В настоящее время на фоне сокращения реальных доходов населения ухудшается качество необеспеченных потребительских кредитов — рост реструктуризаций сопровождается увеличением необслуживаемой задолженности (90+), в результате к середине 2022 года доля проблемной задолженности (90+ и реструктуризации) превысила уже 10% портфеля", — говорится в сообщении регулятора.

    Эти самые «90+» и т. д. означают, что по кредиту не платят уже три с лишним месяца. И, как несложно догадаться, платить не собираются. Либо потому, что нет денег, либо по иным причинам. Например, когда ссуда бралась по поддельным (ворованным) документам, что тоже является весьма распространённой практикой. «Манагерам» самого среднего звена в банках нужно делать план, на корректность предоставляемых документов им, по сути, наплевать, поэтому жулики чувствуют себя вольготно. Ровно, как и граждане, на которых и так уже висят совершенно непомерные долги.

    Закручивание гаек в этой ситуации совершенно логично и естественно.

    «Доступность кредитования может снизиться для заемщиков с уже имеющейся высокой долговой нагрузкой и заемщиков, желающих взять необеспеченный кредит на очень долгий срок. Под ограничения может подпасть до 10% от объема кредитов, предоставляемых банками за квартал (в количественном выражении — примерно в два раза меньше), и 14% потребительских займов, выдаваемых МФО.

    Введение МПЛ (макропруденциальных лимитов) будет ограничивать риски заемщиков, имеющих повышенную долговую нагрузку или предъявляющих спрос на долгосрочные потребительские кредиты. Использование МПЛ ограничит темпы роста необеспеченного потребительского кредитования — в итоге в конце периода 2023−2025 годов прогнозируемый портфель таких кредитов будет меньше на величину около 800 млрд. рублей, чем без МПЛ", — заявили в ЦБ.

    Применённые выше сложные термины объяснять долго и муторно, поэтому «на пальцах» — будут следить, чтобы не выдавали слишком много, и кому попало. И жестоко карать тех, кто ослушается. Собственно, обычная работа любого регулятора, тут претензий нет.

    Претензии есть к ситуации в целом. Даже Росстат был вынужден признать, что реальные располагаемые доходы населения за второй квартал этого года сократились. Ведомство назвало цифру в 0,8% годовых. Но если бы это было так, ЦБ бы не бил тревогу. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), выдача ссуд населению, в частности, микрокредитов, уже на 5,6% превысила уровень прошлого года.

    «Апрельский спад был полностью отыгран, и выдача займов достигла прошлогодних уровней. Аналогичные процессы наблюдаются и с банковскими кредитами, где выдача в мае-августе также показала некоторый рост. Во многом это связано с отложенным спросом со стороны заёмщиков. Кроме того, Банк России продолжает активно снижать ключевую ставку, что удешевляет и кредиты, и займы», — говорит директора по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

    Бедственное положение с доходами населения и их динамикой далеко не новость. Ровно как отмена реиндустриализации и экономического развития в целом. Соответственно, доля «плохих» кредитов растёт и будет расти. Что тоже, как говорится, «баян». Да, ЦБ пытается с этим бороться. Но таким образом регулятор, по сути, наступает банкам на горло. И вот почему.

    Помимо кредитования населения у финансистов немного иных вариантов заработков, остальные рынки рост если и демонстрируют, то слабый. На фондовой бирже делать нечего, валютой тоже как-то особо не поспекулируешь, а работать с реальным сектором экономики и не хочется, и нет возможности. «Не хочется» — потому, что банкирам «настоятельно не рекомендуют» заниматься кредитованием промышленности, либеральная «пятая колонна» активно работает.

    «Нет возможности» — потому, что стоимость ресурсов крайне велика. Это касается и процентов по депозитам, и ставки рефинансирования ЦБ. Заводам и фабрикам нужны кредиты под 0,5−1% годовых, как это практикуется в тех странах, где власти озаботились развитием экономики. А те 20−25% годовых, которые банки сегодня выставляют, способны «отбить» только торговцы ходовым, подчас криминальным, товаром.

    Касательно работы с населением тоже всё непросто. По ипотеке Центробанк уже провёл ужесточение, торговля валютой до сих пор ограничена. При этом народ несёт деньги на депозиты, и по ним в год нужно выплачивать несколько триллионов рублей процентов. Где их взять? Только за счёт кредитования того же населения, точнее, другой его части — малоимущей.

    Автокредитование не особо выгодно, да и с машинами ныне напряжёнка. Только эти самые потребкредиты, ставки по которым порой совсем за гранью добра и зла. Но людям деваться некуда, нужно собирать детей в школу, покупать бытовую технику вместо сломавшейся и т. д., поэтому граждане РФ и залезают в долговую кабалу. Одновременно своими невеликими средствами поддерживая устойчивость отечественной финансовой системы.

    Денег у банков больше, чем они могут пустить в дело, об этом наглядно свидетельствует и статистика. Согласно данным того же ЦБ, структурный профицит ликвидности банковского сектора на 14 сентября 2022 года достиг 3,66 трлн. рублей. Это максимальное значение с августа 2021-го, причём за неделю данный показатель увеличился аж на 22,2%! Не Центробанк кредитует финансовые институты дабы у них появились средства для работы, как оно «по классике», нет, всё наоборот. Деньги размещаются на депозите Банка России, чтобы они не валялись просто так. Их слишком много…

    Сейчас Центробанк начнёт сокращать «кормовую базу» кредитных организаций, тем самым уменьшая их доходы. Что, как несложно догадаться, ударит по устойчивости ряда участников рынка. Означенные выше 10% — это, на самом деле, очень прилично, подобного удара выдержат далеко не все финансовые институты. С МФО несколько иная тема, но и тут будет «падёж скота».

    В России явный избыток банков, данная тема за последние три десятилетия обсуждалась тысячи раз. И сейчас, судя по всему, наступит если не «момент истины», то что-то в этом роде. Кому-то придётся уйти, не исключено, что и со скандалом. Что, в принципе, пойдёт стране в целом только на пользу, так как «чистка» в банковской системе нужна.

    Если же рассматривать ситуацию с чисто потребительской точки зрения, то желающим разместить деньги на депозите стоит опасаться тех банков, которые проводят особо агрессивную политику в сфере этого самого потребкредиртования.

    Вычислить их несложно, благо, есть профильные сайты, где немало полезной информации. Данные участники рынка сейчас будут наиболее уязвимы. И опасны. Да, у АСВ деньги вроде как есть, вклады застрахованы. Но, во-первых, средства агентства не безграничны, а, во-вторых, выплат в любом случае придётся подождать. Тогда как деньги могут понадобиться в любой момент.

    Иван Рыбин

    Новости партнеров

    Комментировать

    осталось 1185 символов
    пользователи оставили 11 комментариев , вы можете свернуть их
    Николай Цветов # написал комментарий 23 сентября 2022, 17:35
    Респектабельностью не прикрыть рваческую суть ростовщиков. Госбанки и жёсткие рамки, ограничивающие наживу, по-другому с маргиналами нельзя.
    Евгений Лилитко # ответил на комментарий Николай Цветов 23 сентября 2022, 17:42
    Можно подумать, что госбанки не рвут с людей последнее. Вон сбер уже и не знает за что бы ещё комиссию ввести.
    Прохор Лукин # написал комментарий 23 сентября 2022, 18:22
    Нужно быть просто тупоголовым чтобы нести свои кровные в банк.
    Яна Седых # ответила на комментарий Прохор Лукин 24 сентября 2022, 12:34
    конечно, лишние 10-15000, капающие с процентов, в жизни очень мешают...
    Владимир Лендяев # написал комментарий 23 сентября 2022, 18:32
    Потому что наши банки, никакие не банки, а ростовщические конторы, те же старухи-процентщицы, только размером больше. Назначение банков не давать деньги в рост, а кредитовать промышленность и всю экономику, чем наши "банки" абсолютно не занимаются под руководством ЦБ. А положение такое сложилось, потому что ФРС и США запрещают нашим банкам работать на развитие России. То есть, наши банки, не совсем наши.
    Василий Мартынов # написал комментарий 23 сентября 2022, 19:19
    Автокредитование не особо выгодно/////
    В совке всё через жопу)) - ну ходи пешком))))
    Челу нужно авто - можно покупать убитый хлам и тратить бабло на ремонты))
    А можно купить в кредит новое с разными целями.
    Файнэнсин - полностью выкупить авто за определённый срок с определённым процентом - срок в настоящее время ограничен гарантией - современные нашпигованные электроникой авто - это ГАВНО которое не проедет более 100 тысяч км))) - если вы столько наездите лет за 10 - то вполне выгодно.
    Лизинг - вы или возвращаете авто по определённому сроку или выкупаете его. Преимущество - авто не ваше - вам плевать что с ним случиться и вы не открываете крышку капота))) Выкупаете - только если его цена выше подержанных авто - перепродаёте и берёте новую.
    Вот и считайте что выгоднее - ездить и нервничать на шушлайках - или пользоваться кредитом)))
    Яна Седых # написала комментарий 24 сентября 2022, 12:37
    вот не поленилась... посмотрела ставки по кредитам... автор тут пишет про 25%
    очередной раз пойман на вранье... совкомбанк - 6,9%, тиньков 7,1 %...
    вы хоть матчасть изучайте, прежде чем статейку клепать. понятно, что на тупую либерду рассчитано, но все равно врать же надо красиво... даже если платят мало..
    • Регистрация
    • Вход
    Ваш комментарий сохранен, но пока скрыт.
    Войдите или зарегистрируйтесь для того, чтобы Ваш комментарий стал видимым для всех.
    Код с картинки
    Я согласен
    Код с картинки
      Забыли пароль?
    ×

    Напоминание пароля

    Хотите зарегистрироваться?
    За сутки посетители оставили 426 записей в блогах и 3224 комментария.
    Зарегистрировался 331 новый макспаркер. Теперь нас 5033506.