Накопительная система пенсионного обеспечения

    Эту статью могут комментировать только участники сообщества.
    Вы можете вступить в сообщество одним кликом по кнопке справа.
    Виктор Козлов написал
    3 оценок, 152 просмотра Обсудить (32)

    В рамках Проекта «Народная пенсионная система» представляю вариант пенсионной системы «накопительного» типа.

    На первый взгляд система простая, как «булочка за семь копеек».

    На самом деле и здесь возможно несколько различных вариантов.

    И необходимо рассмотреть различные коллизии, которые могут возникнуть в жизни. Начнём с того варианта, который предлагается большинством сторонников данной системы.

    Накопительная пенсионная система отличается от солидарной пенсионной системы тем, что «пенсионные» деньги направляются на счета в специализированных организациях (негосударственных пенсионных фондах или банках, для упрощения будем называть эту организацию банком) и пенсии из накопленных денег выплачиваются тем, кто эти деньги заработал.

    Самый «популярный» вариант – деньги, которые сейчас работодатель отправляет в ПФР, отдать работникам, а они уже решат, куда их вложить. Обычно от государства требуют обеспечить госгарантии, что эти организации не обанкротятся. Данная организация пускает эти деньги «в оборот», начислят на счёт работника оговоренные проценты, а по выходу работника на пенсию выплачивает ему пенсию из накопленных на его персональном счёте денег.

     

    Естественно, государство примет меры, чтобы эти деньги не выплеснулись в свободный оборот (что-то типа «ваучеров», сертификатов), иначе новая «МММ» неизбежна.

    Тут возникает вопрос о минимальной сумме, которую надо накопить в банке, чтобы получать минимальную пенсию.

    Минимальная пенсия в РФ 2020 год – 9 311 рублей. Умножаем на 12 месяцев, потом на 19 лет (срок дожития) получаем примерно 2 млн 123 тысячи рублей.

    Учитывая ситуацию на рынке финансовых услуг (народ забирает деньги из банков, потому что проценты по вкладам ОЧЕНЬ НИЗКИЕ, то, что эти деньги можно будет разместить ТОЛЬКО в специализированном государственном банке, и ещё ряд факторов), полагаю, что на настоящий момент ставка по вкладам могла бы составить примерно 2% годовых. Если ситуация выправится, в лучшем случае она будет на те же 2% выше уровня ОФИЦИАЛЬНОЙ инфляции.

    Посчитал, сколько нужно времени. Чтобы заработать на минимальную пенсию при окладе (заработке) в 50 000 рублей. Примерно 14 лет (при проценте в банке 4% - 12 лет) .

    Посмотрим, какую пенсию насчитает нам «пенсионный калькулятор» при том же окладе и том же стаже – получил 11 733 рубля (меняем стаж на 12 лет и получаем 10 869 рублей). Несколько больше, чем в банке.

    Если же рассмотреть вклады с минимальной зарплаты, нужная сумма накопится как раз за 40 лет (если процент в банке будет 4% - то 32 года).

    И здесь ещё не учитывается, что РЕАЛЬНАЯ инфляция значительно выше официальной.

    Возможно возникновение ситуации, когда по выходу на пенсию накопленных денег не хватает на минимальную пенсию. А раз не хватает, государство доплатит пенсионеру до минимальной пенсии в данном регионе. Почему – рассматривалось в статье Пенсия. Процитирую:

    «Так что выплата пенсий пенсионерам - вопрос обеспечения существования власти (причём любой)»

    Причины, по которым может возникнуть такая коллизия, могут быть разные: работник «пенсионные» деньги не несёт в банк (несёт не в полном объёме), работник потерял работоспособность до того, как накопил необходимую сумму, тупо тех денег, которые работник МОЖЕТ положить в банк, не хватает на минимальную, «банк» лопнул. Обращаю ваше внимание, что при солидарной пенсионной системе деньги из организаций с высокими зарплатами частично идут на выплату пенсий малообеспеченным пенсионерам – это ещё один аспект солидарной пенсионной реформы, здесь - «каждый сам за себя». Но государству - «это надо»? Поэтому вряд ли такой вариант «прокатит». Вероятнее вариант, в котором государство сможет свести вероятность возникновения такой ситуации к минимуму.

    Так что деньги в банк будет переводить работодатель, как и сейчас. Банк/банки который будет получать эти деньги, определит государство. Государство же наложит ограничения на сферу деятельности этого банка – кредитование надёжных проектов и вложение в «железобетонные» ценные бумаги, то есть вещи заведомо малодоходные.

    Представьте, что с 1 января 2021 года происходит реформа пенсионной системы России. В ведении ПФР остаются некоторые функции, которые не связаны с обеспечением страхового пенсионного обеспечения (перечень функций ПФР можно посмотреть здесь), либо он ликвидируется с передачей этих функций другим организациям. А основная часть работающих граждан переходит на обслуживание в госбанке.

    Чтобы начислить проценты на пенсионные начисления, которые будут поступать в этот банк, надо их сначала заработать. Это пояснение для тех, кто думает, что деньги ЛЕЖАТ в банке и на них ИДУТ проценты. На самом деле РАБОТАЮТ только те деньги, которые ВЫДАНЫ банком. Как говорил управляющий банком, в котором я некоторое время работал: «На корсчёте банка к концу дня должен быть НОЛЬ».

    И где же будут работать «пенсионные деньги» с учётом того, что банк государственный?

    Я представляю следующие крупные проекты: «Сила Сибири-2», Проект по освоению арктической тундры Роснефтью (10 трлн рублей за 10 лет и 2,7 трлн рублей налоговых льгот), РЖД уже получило 633 млрд рублей («пенсионных»), причём «навсегда», достройка «Восточного», разработка «Ангары» и новой МКС Роскосмосом, «Роснано-2», «Сколково-2» и так далее. Плюс у государства кроме РЖД есть ещё желающие с «дырой» в бюджете на 4 трлн рублей. На мой взгляд, проекты с сомнительной рентабельностью.

    Но самое смешное, что если перевести всех работающих на накопительную пенсионную систему, на шее государства окажется 43 с лишним миллиона пенсионеров, которым «вдруг» стало нечем платить. А в 2021 году на это понадобится около 7 трлн рублей. Учитывая, что с 2014-го года государство все деньги, которые должны были идти на «накопительную» пенсию, тратит на выплату страховой пенсии, подход государства к самой идеи «накопительной» пенсии очевиден. Плюс работники, которые просто не накопят на «желаемую» пенсию из-за возраста или невысокой зарплаты – с ними что делать? Оставлять в стране две параллельные пенсионные системы? И этот «камень» гарантированно утопит идею о переходе на накопительную систему пенсионного обеспечения.

    Так что думаю, что переход на накопительную систему пенсионного обеспечения в масштабе России НЕВОЗМОЖЕН.

    Но данный механизм может работать в ограниченных масштабах. Негосударственные пенсионные фонды, в которые вскоре могут начаться отчисления части пенсионных взносов (на настоящий момент часть существующих НПФ разорились, многие оставшиеся на грани банкротства), пенсионные фонды при крупных корпорациях (Газпром, Роснефть и тому подобных). Как дополнение к страховой пенсии совсем неплохо.

    Критикуйте, комментируйте, предлагайте свои варианты.

    Комментировать

    осталось 1185 символов
    пользователи оставили 32 комментария , вы можете свернуть их
    наталья гончарова # написала комментарий 14 декабря 2020, 10:28

    мой ответ вам:
    1. пожалуйста, ссылка на maxpark.com
    ваша же статья, Любовь Яровая: "Пусть государство хотя бы не забирает пенсионные накопления то на крымский мост, то ещё что-то латает дыры ими в стране."
    "Не пенсию, а накопления. Уже какой год их забирают у Пенсионного фонда."

    вот мы сделали 1 (один) шаг - и вот человек, который трепещет от возмущения, что у него (нее) отняли ее огромные "накопления", и это происходит "уже который год".

    почему так легко я нашла?
    а потому, что такие на каждом шагу.
    присмотритесь к себе: нет ли и в вас подобного возмущения?

    2. не обязательно заморозка, а вообще стенания и разжигания по поводу пенсий начались в 2005, до этого размер пенцыонов никого не волновал.

    3. в данном случае врет ПФР, т.к. пенсия состоит из накопительной и страховой частей.
    а. накопительствовать сейчас вы можете и добровольно, отчисляя 6% своего заработка - так что "негативность" очень мала.
    б. страховая же часть НА ДЕЛЕ зависит от заработков НАШИХ ДЕТЕЙ,
    но начисляют ее по другим признакам, с собираемыми деньгами вообще никак не связанным.
    сейчас

    наталья гончарова # написала комментарий 14 декабря 2020, 10:30

    начисляют в основном по стажу (он никак не связан с заработками наших детей),
    и как будут начислять через 30 лет, не знает никто, и ПФР тоже.
    и будет ли вообще эта страховая часть.

    так что врет ПФР - а у меня все правда.

    это вы находитесь в инфо блокаде, куда САМИ себя заключили.

    (поэтому у вас и не будет обсуждения моего варианта.)

    ссылка на maxpark.com

    Игорь Нехорошев # написал комментарий 14 декабря 2020, 11:12
    Пенсия (по старости, для краткости) в РФ складывается из 3-х составляющих:
    - Фиксированная выплата к страховой пенсии – это гарантированная выплата, которую устанавливает государство в фиксированном размере, она варьируется в зависимости от определенных показателей: возраст, количество иждивенцев, группы инвалидности, а так же места проживания. Порядка 6-9 т.р./мес.
    - Страховая пенсия гражданина состоит из отчислений в Пенсионный фонд, которые производит на него работодатель с официальной зарплаты. Рассчитывается она по специальной формуле с помощью коэффициентов. (И постоянно эти коэффициенты непонятно как меняются)
    Опять же существует ограничение на максимальное количество коэффициентов, которые можно заработать за год.
    - Накопительная пенсия – это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования.
    ----
    Отсюда все приведённые расчёты неверны в принципе.
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Игорь Нехорошев 14 декабря 2020, 14:11
    Игорь, я пишу не о НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ страховой пенсии существующей пенсионной системы, а о переходе от существующей СОЛИДАРНОЙ системы к НАКОПИТЕЛЬНОЙ системе пенсионного обеспечения. И расчёты относятся к этой, пока не существующей системе.
    С Вашим описанием СУЩЕСТВУЮЩЕЙ пенсионной системы согласен. Но статья совсем о другом.
    наталья гончарова # написала комментарий 14 декабря 2020, 12:39

    кстати, у меня есть и ответ на ваш сегодняшний пост ссылка на zen.yandex.ru

    размещу его на МП.

    (очень плохо что-то МП работает, все время сбоит.)

    Виктор Козлов # ответил на комментарий наталья гончарова 15 декабря 2020, 11:44
    Наталья, я посмотрел Ваша материал. У меня замечания практически по каждому пункту. Разместите его на Макспарке, я Вам здесь и отвечу (не считаю нужным рекламировать этот материал, давая на него ссылки на Дзен, тем более по новым правилам Макспарка это НЕЖЕЛАТЕЛЬНО). Либо причешите этот материал под пенсионную реформу (там много про демографию и, в частности, мало, честно говоря, ничего про бездетных пенсионеров - мне не хотелось бы заполнять эту лакуну своими предположениями). Мне представлять этот вариант при моём отношении к Вашей идее совсем не хочется. Но если до этого дойдёт, представлю в том виде, в каком я это вижу.
    наталья гончарова # ответила на комментарий Виктор Козлов 15 декабря 2020, 12:02

    уже ссылка на maxpark.com
    если вы об этом.

    и даже Вам приглашение послала.
    видимо, Вы не получили, МП вообще работает со сбоями.

    наталья гончарова # ответила на комментарий наталья гончарова 15 декабря 2020, 12:02
    (сейчас я 6 раз отправила это сообщение, прежде чем оно прошло.)
    Виктор Козлов # ответил на комментарий наталья гончарова 16 декабря 2020, 18:10

    Наталья, меня на сутки заблокировали в Макспарке, так что ни одного сообщения не получил.
    По ссылке в Вашем комментарии. Ткнулся сейчас - материал недоступен. Похоже заблокирован модератором Макспарка. Мой комментарий чуть выше, относится к Вашему материалу на Дзене
    Конкретное предложение - ДИНАСТИЧЕСКИЕ пенсии ссылка на samlib.ru
    Вы давали эту ссылку мне в личку,как основной вариант Вашей системы.

    Сергей Козин # написал комментарий 14 декабря 2020, 12:45
    Совершенно очевидно, что в нашей нестабильной экономически и политически стране никакие надежные накопления невозможны в принципе. А долговременные -тем более. За 30-40 лет либо ишак сдохнет, либо падишах. Возможны вложения в матценности типа недвижимости или золота-бриллиантов, но в годину кризиса все они обладают малой ликвидностью и за мешок картошки или каравай хлеба люди готовы снять с себя последнее. Даже собственный участок в деревне не спасет без поддержки большой и дружной семьи. Поэтому самая надежная гарантия безбедной старости - родить, вырастить, воспитать и обучить как можно больше детей. Да, за счет сиюминутных радостей, новых платьев и курортов, ежедневной пахоты и нервотрепки. Но.. за все нужно платить самому и сполна, а не рассчитывать на милости государства и что ПФ будут наполнять через много лет чужие дети и гастарбайтеры
    Александр Дмитриевич Семёнов # написал комментарий 14 декабря 2020, 12:45

    .
      Накапливать можно и нужно добровольно, но в принудительном порядке — это нарушение прав граждан.
      Государственная пенсионная система должна заключаться в том, что работающие граждане своими взносами обеспечивают пенсионные выплаты сегодняшним пенсионерам.
      Помимо этого, в такой системе не должно быть никаких "специальных" пенсий — все пенсии должны считаться по единым правилам исходя только из стажа, размера выплаченных взносов и возраста выхода на пенсию.
      Причём возраст выхода пенсионер должен сам определять для себя самого.

    Иностранный агент ADSemenov

    Виктор Козлов # ответил на комментарий Александр Дмитриевич Семёнов 14 декабря 2020, 14:22
    Александр Дмитриевич, согласен с Вашим мнением. Я эту статью разместил в рамках проекта, в котором рассматриваю разные варианты пенсионных систем. Этот вариант (точнее идея отдать деньги, идущие на пенсионные взносы работникам, а они, положив эти деньги в банк, заработают себе на гораздо большую пенсию) предлагается достаточно часто, поэтому решил его рассмотреть повнимательнее. С тем, что он "не катит" согласен. Но есть что "пощупать" и обсудить.
    Я за "социалистический вариант", но раз уж затеял этот проект (ссылка в статье), постараюсь довести дело до конца. Остался вариант отказа от пенсий и поддержка пенсионеров детьми (вариант Гончаровой, но сама она его представить отказывается),
    Александр Дмитриевич Семёнов # ответил на комментарий Виктор Козлов 14 декабря 2020, 14:28

    .
      Поддержка детьми — это китайский вариант. И он очень далёк и от социализма и от капитализма и от либерализма.
      Так же замечу, что не может быть "социалистического варианта". Только социально-ориентированный, то есть, либеральный.
      Это когда устанавливает некое право (неважно, в рамках какой общественно-экономической формации) — равное для всех и неотъемлемое от каждого и, что главное, зависящее не от того, сколько у гражданина было детей или ещё чего (что ещё может взбрести в голову депутатам), а только от его материального вклада в обеспечение этого права для других сограждан.

    Иностранный агент ADSemenov

    Виктор Козлов # ответил на комментарий Александр Дмитриевич Семёнов 14 декабря 2020, 14:33
    Да хоть марсианский вариант. Постараюсь рассмотреть и его, насколько представляю, раз такой вариант обсуждается.
    "Социалистическая система пенсионного обеспечения" - УСЛОВНОЕ название, так как она некоторыми чертами похожа на пенсионную систему СССР.
    Александр Дмитриевич Семёнов # ответил на комментарий Виктор Козлов 14 декабря 2020, 14:40

    .
      В мире десятки систем и советская вряд ли чем-то отличалась от вариантов некоторых капстран. Единственное, что именно для "социалистической" системы присуще — это полная непрозрачность формирования её бюджета (да и всех социальных фондов).
      Народ знал только про подоходный налог и послевоенный "налог на яйца". :))

    Иностранный агент ADSemenov

    Игорь Барышев # написал комментарий 14 декабря 2020, 13:00
    И куда, интересно, деваются деньги, перечисляемые в ПФ на работника, почему они не копятся?
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Игорь Барышев 14 декабря 2020, 14:28
    Игорь, они сразу же идут на выплату пенсий "сегодняшним" пенсионерам. Плюс примерно 2 трлн траншей из бюджета. Те деньги, которые должны были накапливаться (накопительная пенсия, 6% от зарплаты) с 2014 года также идут на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам - это как раз та "заморозка пенсий", которую Путин только что продлил.
    Александр Дмитриевич Семёнов # ответил на комментарий Виктор Козлов 14 декабря 2020, 14:31

    .
      В надежде потом, когда-нибудь, когда нефть снова будет по 120 долларов, вернуть старикам из бюджета. Но только граждане не доживут до этого "счастья". Чистейшей воды обман. Причём я совершенно уверен, что путинская шобла прекрасно понимает, что никогда эти деньги не отдаст.

    Иностранный агент ADSemenov

    Игорь Барышев # ответил на комментарий Виктор Козлов 14 декабря 2020, 17:36
    Иными словами, предыдущие средства куда-то разбазарили, "раз платят с колёс"?
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Игорь Барышев 14 декабря 2020, 20:16
    Нет, их просто никогда не было. Это принцип работы солидарной пенсионной системы - деньги работающих идут на пенсии пенсионерам, а сегодняшним работающим пенсии пойдут из денег "завтрашних" работяг. Есть конечно некоторые промежуточные остатки на счетах, но это крохи - типа деньги пришли, а выплачивать их в следующем месяце. Или выплатили меньше, чем получили.
    Александр Дмитриевич Семёнов # ответил на комментарий Игорь Барышев 14 декабря 2020, 14:29

    .
      Они и не должны копиться, а должны обеспечивать пенсию сегодняшним пенсионерам.

    Иностранный агент ADSemenov

    Игорь Барышев # ответил на комментарий Александр Дмитриевич Семёнов 14 декабря 2020, 17:37
    Они должны работать в экономике, а затем выдаваться по истечении срока, ну, если по-правильному.
    Александр Дмитриевич Семёнов # ответил на комментарий Игорь Барышев 14 декабря 2020, 19:20

    .
      Срок — это уже риск. Государство не имеет право навязывать риск гражданину.

    Иностранный агент ADSemenov

    Виктор Козлов # ответил на комментарий Игорь Барышев 15 декабря 2020, 11:47
    Как раз про это и статья. Тот раздел, в котором про судьбу накоплений. На что их пустят, учитывая, что банк ОБЯЗАТЕЛЬНО будет государственным)
    Игорь Барышев # ответил на комментарий Виктор Козлов 15 декабря 2020, 18:10
    Банк забирает часть процентов. Проще как и было - в госбюджете. Обсчёт участия автоматический в базе данных. Страховая часть - это вообще "мутная водичка", как и все страховые организации.
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Вячеслав Константинович Стародубов 16 декабря 2020, 18:14
    Комментарий удален его автором
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Виктор Козлов 16 декабря 2020, 18:15
    Комментарий удален его автором
    Виктор Козлов # ответил на комментарий Виктор Козлов 16 декабря 2020, 18:16
    Комментарий удален его автором
    • Регистрация
    • Вход
    Ваш комментарий сохранен, но пока скрыт.
    Войдите или зарегистрируйтесь для того, чтобы Ваш комментарий стал видимым для всех.
    Код с картинки
    Я согласен
    Код с картинки
      Забыли пароль?
    ×

    Напоминание пароля

    Хотите зарегистрироваться?